停息挂账可以用户本人申请，用户若想办理停息挂账，直接拨打发卡银行的服务热线电话向客服人员提出申请即可。不过银行并不会直接答应，需要用户进行协商，而在协商过程中注意要将暂不具备还款能力的情况向银行阐述清楚，表明个人并非故意逾期欠款不还，最好还能提供一定资料进行佐证，然后表达个人积极还款的意愿，如此银行方会酌情进行考虑。

　　什么时候可以申请停息挂账

　　1、特殊情况：如生病住院、下岗、自然灾害、生意失败、遭受诈骗等特殊情况，需要把特殊情况的证明给到银行;

　　2、确定信用卡欠款金额超过用卡人还款能力：因为特殊情况，的确超过个人的偿还能力，收益跟债务不成正比;

　　3、用户仍有还贷意向：逾期后无失联，可以让银行随时联系上用户，每一个月或多或少都还一些钱，是最有效证明有还款意愿的，并非恶意逾期;

　　4、必要时可寻求帮助：如调解中心、消费者保障、专业协商机构等。若用户和银行达成个性化还款协议后，之后一定要依据商议好的金额每一个月准时还贷，要不然个性化还款协议可能无效，而银行也很可能直接走法律的程序。